¿De qué manera operan?
Características de crédito
Requisitos para obtener un préstamo a través de una cooperativa de trabajo asociado
Modificaciones derivadas de la nueva normativa
Las cooperativas de trabajo asociado son entidades cerradas pertenecientes al sector solidario, están regidas por normas especiales y sus fondos provienen del ahorro y contribución de sus miembros. En relación a esto, el Decreto 344 de 2017 introduce algunas variaciones.
Las cooperativas de trabajo asociado se han convertido en una alternativa financiera para los empleados de una empresa, ya que ofrecen préstamos, en su mayoría, a tasas de interés más favorables que las ofrecidas por los bancos.
“La principal particularidad de las cooperativas de trabajo asociado es su vinculación directa con una empresa”
En nuestro país, alrededor de un millón de personas están afiliadas a 1,580 cooperativas de trabajo asociado registradas ante la Superintendencia de Economía Solidaria. De estas, 84 son clasificadas como cooperativas de primer nivel, ya que manejan activos superiores a $15,000 millones; 250 son cooperativas de segundo nivel y manejan activos entre $3,000 millones e inferiores a $15,000 millones. Las demás cooperativas manejan activos inferiores a $3,000 millones.
La característica principal de las cooperativas de trabajo asociado es su estrecha relación con una empresa. Además, son organizaciones cerradas, sin fines de lucro, pertenecientes al sector solidario y reguladas por el Decreto 1482 de 1989, la Ley 1391 de 2010 y otras normas aplicables a su condición de empresa privada.
¿De qué manera operan?
Dado que este sistema se basa en recursos provenientes del ahorro y contribuciones de sus miembros, y que las posibilidades de crédito dependen del ahorro colectivo, requiere que los empleados destinen parte de su salario mensualmente.
En las principales líneas de crédito para las que se utilizan las cooperativas se encuentran: salud, educación, alimentación, emergencias domésticas, otros créditos de asistencia social, así como consumo e inversión libre.
Características de crédito
Aunque cada cooperativa establece sus contribuciones y el manejo en sus líneas de crédito, el promedio del rango de tasas de interés es del 1% mensual; lo que equivale a 12.68% efectivo anual (EA). De igual manera, existen dos perfiles de crédito. El primero, para préstamos de asistencia social, donde las tasas pueden ser incluso de 0.5%, y el segundo, para préstamos de consumo, donde las tasas oscilan en 1.2% mensual.
En comparación con las tasas de interés de los bancos, los préstamos a través de las cooperativas tienen tasas de interés más bajas. En el caso de vivienda, por ejemplo, una cooperativa puede trabajar con tasas del 9% o 10% efectivo anual, y para consumo manejan en promedio tasas del 12% o 13% EA, frente a los bancos que tienen tasas cercanas al 32%.
Requisitos para obtener un préstamo a través de una cooperativa de trabajo asociado
Se requiere que la persona tenga capacidad de pago (50% de su salario esté disponible). Que los ahorros respalden el límite de crédito. Que no tenga reportes negativos en centrales de riesgo. Que cumpla con las garantías personales y reales que establezca su cooperativa.
Modificaciones derivadas de la nueva normativa
En marzo de este año se publicó el Decreto 344, el cual introduce varios cambios y regula normas de las cooperativas de trabajo asociado: Una de las modificaciones es la categorización de las cooperativas según sus activos: básica (activos inferiores a $3,600 millones), intermedia (entre $3,600 y $10,000 millones) y plena (superiores a $10,000 millones). Todas las cooperativas deberán presentar informes de idoneidad. Las cooperativas plenas deberán mostrar indicadores de liquidez, los cuales deben ser iguales o superiores al 9%, y límites de concentración que no pueden superar el 10% de su patrimonio técnico. El decreto también tiene como objetivo fortalecer la solidez del sector de cooperativas de trabajo asociado, proteger a sus miembros, promover una regulación prudente y proveer a las autoridades de supervisión con información más oportuna.
